Vladimir Gorbunov, CCO e Co-fundador do Criptobanco Crypterium

“A APARECIMENTO DE NOSSO TOKEN É MUITO SIMILAR COM O MODELO DE COMO O DÓLAR SURGIU”

“ENTENDEMOS QUE O DÓLAR FOI CRIADO USANDO O MESMO MODELO”

– Você criou um produto único, que no momento praticamente não tem competidores no mercado: um sistema de empréstimos usando a tecnologia blockchain. Conte-nos sobre isso.

– Nosso token de crédito realmente é um produto revolucionário. Está no contexto do que estamos fazendo com o nosso token principal. Você poderia dizer que nosso contribuição para o desenvolvimento da comunidade blockchain é comparável, por exemplo, ao projeto Commit que a TenX apresentou recentemente. O que estamos fazendo com a ajuda de nossa tecnologia deve criar um formato de empréstimo totalmente novo. Nada parecido já existiu em qualquer lugar, antes ou depois; Este sistema só pode existir devido à existência da blockchain.

– Por favor, explique como isso funciona e quais são as possíveis armadilhas desse sistema?

– Hoje, estamos vendo um desenvolvimento extremamente ativo de empréstimos peer-to-peer, ou seja, um sistema de empréstimos em que partes não vinculadas prestam empréstimos diretamente, sem intermediários financeiros tradicionais. Os serviços estão aparecendo que permitem que uma pessoa tire um empréstimo de outra pessoa a uma taxa específica, exchanges de empréstimos peer-to-peer estão aparecendo, e há realmente uma série dessas soluções – é um segmento crescente. Mas se você olhar para a blockchain, que deve se tornar um estágio importante no desenvolvimento dos empréstimos, aqui ainda não há empréstimos. Ninguém já pensou em algo que valha a pena, porque todos eles trabalham em diferentes espaços legais.

– Qual é o perigo disso?

– Há uma coisa muito importante sobre o mercado peer-to-peer de hoje: esse é o risco de uma perda de cem por cento do capital do credor. Imagine que uma pessoa muito confiável e comprovada emprestou dinheiro com você, e no dia seguinte seu filho entra em um acidente, ou ele perde o dinheiro … De um bom mutuário com uma sólida reputação ele se transforma em uma pessoa que não pode pagar suas dívidas. Claro, você poderia fazer tentativas para recuperar o seu dinheiro, mas as exchanges não costumam se envolver nisso, e essa tarefa cabe ao próprio credor.

– Em outras palavras, funciona o mutuário não tendo nenhuma responsabilidade?

– Exatamente. Claro, em algum lugar será escrito e gravado que ele é um cara mau, mas ele não tem nenhuma responsabilidade real. Por exemplo, se ele é da Indonésia, vá em frente e tente provar para eles lá que você emprestou-lhe algumas moedas ou bitcoins. É por isso que o principal desafio que encontramos foi tirar o risco do credor.

– Você encontrou uma maneira de fazer isso?

– Sim, e são empréstimos baseados na blockchain. Esta solução tem um enorme potencial para o chamado público “não bancário” – pessoas que, por várias razões, não usam serviços bancários, mas querem a capacidade de contratar empréstimos. Precisamos trazê-los para uma espécie de espaço descentralizado e aprender a fazer uma avaliação correta dessas pessoas. Por outro lado, as pessoas precisam de criptomoedas no momento para fazer transações. Os empréstimos baseados em Blockchain permitem que tudo isso seja feito de forma descentralizada e possibilite atender todo o público do mundo ao mesmo tempo.

– E como você vê o futuro do seu token de crédito?

– Quando acabamos de chegar ao modelo do token de crédito, simplesmente não acreditávamos que tudo pudesse ser tão bonito. Realizamos uma análise e entendemos que o projeto que surgiríamos era muito parecido com a aparência do dólar, com o modelo de sua primeira distribuição. Lembra-se, quando o mundo mudou do sistema monetário genovês para o sistema financeiro moderno? A lógica de trabalho do nosso token de crédito é tal que não envolve trocas comerciais; existe para realizar o objetivo do empréstimo e, possivelmente, no futuro, daremos a outros bancos a oportunidade de usar essa tecnologia também. No coração deste token, há três participantes: o banco, o mutuário e os que você poderia chamar de credor passivo (nós os chamamos de titulares de crédito). Haverá um número bastante grande de mutuários e de titulares.

– Vamos tentar explicar isso usando um exemplo específico.

– Você precisa de um empréstimo, então você vem até nós. Nós descobrimos tudo sobre você como cliente, nós nos integramos com a agência de crédito, nós analisamos como você contratou empréstimos e como você os reembolsou, nós analisamos as informações e compreendemos quantos tokens de crédito podemos emprestar para você. Por exemplo, mil tokens. Ao mesmo tempo, vemos que nas exchanges em que o titular do token de crédito está, a taxa de câmbio é de 1 dólar por token, por exemplo. Com base nisso, nós emitimos 1.000 tokens de crédito. Agora, o que você pode fazer com eles?

– Bem, por exemplo, vendê-los e trocá-los.

– Absolutamente certo. Há apenas uma razão pela qual você os possui: você precisa transformá-los em dinheiro. Porque você veio à procura de dinheiro, e tudo o que lhe demos é tokens, mas explicamos que você pode vendê-los para um credor específico na exchange e receber 1.000 dólares, e se você não quer ou não pode vendê-los lá a uma taxa de câmbio que lhe convier, você pode devolvê-los dentro de uma semana sem juros.

– E se estamos falando de mais de uma semana? Qual o processo de reembolso do empréstimo?

– Nas exchanges, todos vendem tokens em várias cotações. Você entra, escolha a taxa que melhor lhe convier, compra alguns tokens e os entrega.

– Qual o papel que os titulares de crédito token desempenham em tudo isso?

– No momento em que os tokens são comprados pelo chamado credor passivo, ele ou ela confirma as obrigações do mutuário com o criptobanco e, de fato, torna-se o proprietário dessas responsabilidades. No entanto, é o mesmo para eles quem o mutuário compra os tokens de crédito quando eles vêm para pagar o empréstimo…

– Vejamos esse aspecto com mais detalhes. Qual é o benefício?

– É muito simples. Os credores não correm o risco de perder o dinheiro que eles deram ao mutuário, já que, mesmo que o mutuário não volte para eles, há mais 500 pessoas que se apresentarão com suas responsabilidades para devolver os empréstimos. Eles chegam à exchange para comprar os tokens da mesma maneira e entregá-los ao banco. As pessoas vêm aos detentores dos token porque são os únicos que lhes dão a capacidade de se estabelecer com o banco. Sem um token, nada funciona; Retire-o e o sistema pára. Ele mantém o sistema, é a unidade de câmbio nesta infra-estrutura, forma o valor e o escopo dos passivos, protege os credores, armazena informações sobre cada mutuário, etc. Quando chegamos a isso, entendemos que o próprio dólar já surgiu usando aproximadamente o mesmo modelo. Na verdade, foi emprestado a um grande número de pessoas, e um déficit foi criado, quando o valor da questão foi menor que as obrigações financeiras assumidas pelas pessoas. Nós nos tornaremos o dólar quando permitimos que outros bancos emitam tokens de acordo com nossas próprias regras, e também usemos nossa única exchange centralizada com nossas taxas.

– Mas o que um portador do token deve fazer se o valor deles cair? Como compensar a diferença?

– Os titulares dos tokens não correm o risco de perder o seu capital. Nós equilibramos o valor dos tokens: se vemos que está crescendo menos de 50% ao ano em média, então, quando o mutuário toma tokens de crédito, estabelecemos uma taxa de empréstimos. Isto é, por exemplo, a pessoa leva 1.000 tokens, mas tem que pagar 1.010. Se introduzir uma taxa de empréstimo, isso significa que o número de passivos financeiros assumidos é maior do que a emissão. Em termos aproximados, somos devidos um milhão de dólares, mas nós apenas emitimos empréstimos para 700.000 – isso também equilibra o valor e demanda desses credores.

– Diga-nos, como você identifica e revisa seus clientes?

– Quando alguém vem para nós, eles preenchem um formulário especial, nós vemos suas principais informações, passaporte e assim por diante, então identificamos o cliente e criamos uma classificação de crédito com base em um sistema de pontos. Se a pessoa obtiver uma grande quantidade de pontos, então, dependendo disso, decidimos qual empréstimo aprovar para eles. Quando emitimos tokens, colocamos os credores em risco, e nosso trabalho é protegê-los, porque se emitimos passivos ruins, então a renda que os credores obtêm em seus tokens cai.

– Quem você pergunta sobre o histórico de crédito de um mutuário?

– Há algo como 20 serviços internacionais de agências de crédito, e já começamos as comunicações com alguns deles. Eles dão classificações. Nós também planejamos trabalhar com os caras da MicroMoney, e eles prometem fornecer a capacidade de criar um rating de crédito mesmo para aquelas pessoas que não possuem capital apreciável.

– Quais limites de crédito você terá na primeira etapa das operações, e quais serão seus objetivos para os primeiros cinco anos?

– O primeiro objetivo é criar estatísticas. Ou seja, as pessoas devem ter uma reputação. Ainda não existe muito neste formato. É claro que teremos limites, tanto para países específicos quanto limites com base nos resultados de identificação do cliente. Se você está falando de números, então provavelmente não estaremos garantindo empréstimos por grandes quantidades como 50.000-100.000 dólares. Seriam empréstimos rápidos, até 5.000 a 7.000 dólares. No início, serão apenas 1.000-1.500 dólares, para que as pessoas possam pedir emprestado e confirmar sua reputação.

– Quais países serão afetados pelos limites de empréstimos? E poderia haver uma situação em que as pessoas em um país tenham acesso ao seu banco e em outro país não?

– Os Tokens estarão disponíveis em todos os países onde possamos identificar o cliente. Idealmente, gostaríamos de ter acordos com agências de crédito locais, que cobrem um público bastante amplo. Além disso, também estudamos redes sociais, realizamos uma análise comportamental sobre o cliente e, nessa base, criamos um índice de confiança para elas. Quanto aos países com limite para fazer empréstimos, estamos falando sobre os estados onde há restrições de capital. Indonésia, por exemplo.

– Para que tipo de termos você pretende emprestar?

– Os empréstimos serão de curto prazo, até três meses no início.

– O titular do token de crédito determinará a taxa?

– Sim, mas regulamos o custo máximo de um token na exchange. Nós damos às pessoas a oportunidade de ganhar renda, e nós protegemos seus interesses por meio da regulamentação, para que eles não percam dinheiro.

– Vamos falar um pouco sobre a segurança dos credores. Como você vai realizar o trabalho de coleta?

– Hoje, os bancos têm essa prática comum, que funciona nas regiões: são os call-centers de coleção. Nosso negócio pode ser regulado, e seu principal objetivo é garantir renda para os credores. Claro, vamos trabalhar na questão do padrão, mas não é tão assustador para nós quanto para um banco, porque os bancos envolvidos em atrair fundos também são encarregados de protegê-los. No nosso caso, devido ao fato de que o crescimento do token pode chegar a 50% ao ano, podemos nos permitir uma taxa de inadimplência na ordem de 15% e, ao mesmo tempo, ninguém está sujeito a riscos. Os credores continuarão a ganhar, continuaremos a emitir passivos de empréstimos em tokens de crédito, e os mutuários continuarão a receber dinheiro. O principal é que ninguém perderá nada.

– Qual você estima ser o tamanho atual do mercado de token de crédito, e o que você prevê que será nos próximos três a cinco anos?

– Os analistas preveem que, nos próximos três anos, o público dos proprietários de criptomoedas aumentará para 500 milhões de pessoas – isso é bastante. Mesmo 1% desse público significa 5 milhões de clientes potenciais para nossos serviços.

Receba nossa Newsletter

Quer receber as principais notícias e análises? Coloque seu e-mail abaixo!